Două oferte de credit pot arăta aproape la fel și să coste foarte diferit. Cifra care te ajută să le compari corect e DAE, adică dobânda anuală efectivă. Iată ce înseamnă, de ce e aproape întotdeauna mai mare decât dobânda și cum o folosești.
Dobândă, DAE și cost total: trei lucruri diferite
- Dobânda este prețul banilor împrumutați, exprimat ca procent pe an. Nu include comisioanele.
- DAE (dobânda anuală efectivă) este costul total al creditului, exprimat ca procent pe an. Include dobânda și toate comisioanele obligatorii: de analiză, de acordare, de administrare, asigurările cerute ca să primești creditul.
- Costul total (sau „totalul de plată”) este suma concretă, în lei, pe care o dai înapoi până la final.
Legea creditului de consum obligă orice creditor să afișeze DAE-ul în reclame și în oferte, împreună cu un exemplu reprezentativ. Tocmai ca să poți compara.
De ce DAE e mai mare decât dobânda chiar fără comisioane
Dobânda se calculează lunar, pe soldul rămas, iar ratele se plătesc lunar. Efectul acestei calculări lunare face ca, la un an, costul efectiv să fie puțin peste dobânda nominală.
Exemplu: creditul Promo Clasic de la CAR Sanitar Deva are dobândă fixă de 17% și DAE 18,39%. Nu are comision de acordare sau de administrare: diferența vine doar din calculul lunar. Când DAE-ul și dobânda sunt atât de apropiate, e un semn bun: nu sunt costuri ascunse.
Exemplu: dobânda mai mică nu înseamnă credit mai ieftin
Două oferte ipotetice pentru 10.000 de lei pe 12 luni:
| Oferta A | Oferta B | |
|---|---|---|
| Dobândă | 12% | 13,5% |
| Comision de acordare | 2% (200 lei) | 0 |
| Comision de administrare | 15 lei/lună | 0 |
| Rata lunară | 903,49 lei (cu administrarea) | 895,52 lei |
| DAE | 20,83% | 14,37% |
| Cost total | 11.042 lei | 10.746 lei |
Oferta A are dobânda mai mică, dar te costă cu aproape 300 de lei mai mult. DAE-ul arată imediat asta; dobânda singură te-ar fi păcălit.
Cum compari corect două credite
- Pune-le pe aceeași sumă și aceeași perioadă. DAE-ul și costul total se schimbă cu suma și durata.
- Compară DAE-ul, nu dobânda. Cel cu DAE mai mic e mai ieftin.
- Uită-te la costul total în lei. E cifra care contează pentru buzunarul tău.
- Verifică dacă dobânda e fixă sau variabilă. La dobânda variabilă, rata se poate schimba în timp.
- Întreabă ce nu intră în DAE: de exemplu, comisionul de rambursare anticipată sau penalitățile de întârziere.
Regula rapidă: la aceeași sumă și aceeași perioadă, DAE mai mic înseamnă credit mai ieftin. Dacă DAE-ul e cu mult peste dobândă, caută comisioanele.
DAE-urile creditelor CAR Sanitar Deva
| Credit | DAE | Plafon |
|---|---|---|
| Creditul Promo Clasic | 18,39% | până la 100.000 lei |
| Creditul de capitalizare | de la 7,76% | până la 20.000 lei |
| Creditul Special | de la 22,54% | în funcție de venit |
| Creditul „Dublează venitul” | de la 28,07% | de două ori venitul net lunar |
| Creditul medical | de la 12,68% | după necesitate |
| Creditul de vacanță | de la 13,24% | până la 10.000 lei |
| Creditul aniversar | de la 13,24% | până la 4.500 lei |
| Creditul pentru școlarizare | de la 13,24% | după necesitate |
| Creditul antreprenorial | de la 17,81% | până la 45.000 lei |
Poți calcula rata exactă pentru orice sumă cu calculatorul de pe pagina principală.
Informațiile din acest ghid sunt generale și nu înlocuiesc o consultanță personalizată. Condițiile exacte ale unui credit sunt cele din contractul pe care îl primești înainte de semnare.