Creditele rapide de la IFN-uri sunt ușor de luat și greu de dus. Unul singur pare suportabil, dar două sau trei în paralel pot ajunge să-ți mănânce o mare parte din salariu. Refinanțarea înseamnă să iei un singur credit, mai ieftin, cu care le închizi pe toate celelalte. Iată cum îți dai seama dacă merită și ce pași urmezi.
Pasul 1. Fă-ți lista cu tot ce datorezi
Pentru fiecare credit, notează:
- soldul rămas: cât mai ai de dat din suma împrumutată (îl afli din aplicația IFN-ului sau sunând la ei);
- rata lunară;
- câte rate mai ai;
- DAE-ul, care apare în contract.
Adună ratele lunare. Dacă depășesc 40% din venitul tău net, ești într-o zonă riscantă: orice cheltuială neprevăzută te poate face să întârzii o plată.
Pasul 2. Calculează cât plătești de fapt
Să luăm un exemplu ipotetic, dar des întâlnit: trei credite rapide luate în ultimul an.
| Credit | Sold rămas | DAE | Rata lunară | Rate rămase |
|---|---|---|---|---|
| IFN 1 | 5.000 lei | 60% | 532,59 lei | 12 |
| IFN 2 | 4.000 lei | 80% | 518,53 lei | 10 |
| IFN 3 | 3.000 lei | 70% | 455,22 lei | 8 |
| Total | 12.000 lei | 1.506,34 lei/lună | 15.218 lei de plătit |
Pentru 12.000 de lei datorați, mai ai de plătit în total aproximativ 15.218 lei, cu rate care încep de la peste 1.500 de lei pe lună.
Pasul 3. Compară cu un singur credit mai ieftin
Dacă refinanțezi cei 12.000 de lei cu creditul Promo Clasic de la CAR Sanitar Deva (dobândă fixă 17%, DAE 18,39%):
| Perioadă | Rata lunară | Total de plată | Față de situația actuală |
|---|---|---|---|
| 24 de luni | 593,31 lei | 14.239 lei | rata scade cu 913 lei/lună și plătești cu ~979 lei mai puțin în total |
| 36 de luni | 427,83 lei | 15.402 lei | rata scade cu 1.078 lei/lună, dar totalul e cu ~184 lei mai mare |
| 48 de luni | 346,26 lei | 16.621 lei | cea mai mică rată, dar cel mai mare cost total |
Atenție la capcana perioadei lungi. Cu cât întinzi creditul pe mai mulți ani, cu atât rata e mai mică, dar plătești mai multă dobândă în total. Alege cea mai scurtă perioadă la care rata rămâne confortabilă pentru tine.
Pasul 4. Socotește și costurile închiderii
Când închizi un credit înainte de termen, creditorul poate cere un comision de rambursare anticipată. Pentru creditele de consum, legea îl limitează la cel mult 1% din suma rambursată, sau 0,5% dacă mai e mai puțin de un an până la scadență. În exemplul de mai sus, asta ar însemna cel mult aproximativ 60–120 de lei, adică mult mai puțin decât economia.
Verifică în contractele tale dacă se percepe și cât.
Pasul 5. Cum se face concret refinanțarea
- Ceri de la fiecare IFN o adeverință cu soldul pentru închidere anticipată la o anumită dată.
- Depui cererea pentru noul credit, cu lista creditelor pe care vrei să le închizi.
- După aprobare, banii se folosesc pentru închiderea creditelor vechi. Ideal, direct în conturile IFN-urilor, ca să fii sigur că nu rămâne nimic restant.
- Ceri de la fiecare IFN confirmarea că nu mai ai nicio datorie și o păstrezi.
- De acum ai o singură rată, o singură dată de plată și un singur contract.
Când NU merită refinanțarea
- Dacă mai ai doar 1–2 rate dintr-un credit: costurile și drumurile nu se mai justifică.
- Dacă noul credit are un DAE mai mare sau apropiat de cel vechi.
- Dacă refinanțezi doar ca să iei alt credit rapid imediat după. Asta e spirala de datorii; refinanțarea are rost doar dacă te oprești.
Ai credite la IFN-uri și ești din zona Devei? Spune-ne în cererea online ce rate ai acum. Consultantul îți calculează exact cât ai economisi și îți spune dacă refinanțarea are sens în cazul tău.
Informațiile din acest ghid sunt generale și nu înlocuiesc o consultanță personalizată. Condițiile exacte ale unui credit sunt cele din contractul pe care îl primești înainte de semnare.